一个社会现象

最近，“斩杀线”被用来描述美国的一个社会现象。这个词最早是一位中国留学生提出来的，这个人在美国兼职做法医助理。这份工作让他接触到大量无家可归者的遗体，时间长了，他发现一个现象，很多流落街边的人，并不是一开始就很贫穷。他们原本都有正常的工作和生活。但是，一旦他们的财务状况跌破某个临界点，就会触发连锁崩溃。比如，一个人因为突发疾病，欠下了一笔医疗账单。医疗账单付不起，信用分就会暴跌。信用分一跌，车贷违约，车被收回。没有车，在美国很多地方就没法去上班。同时，房东看到你信用不好，拒绝续租。失去住所，就没法通过雇主的背景调查。随即失业，收入归零，债务继续滚雪球。最后的结果就是流落街边。而一旦沦落为流浪者，这个人还能活多久呢？根据这位留学生的说法，平均还不到6年。当然，关于斩杀线，网上也有一些不同的讨论。有人质疑它的真实性，也有人找出一堆证据。比如，美国是经合组织国家中少数没有实行全民医保的国家，有大量人口没有医疗保险。而且，美国的医疗费用高得离谱，看一次急诊可能就是几千上万美元。更要命的是，保险公司的拒赔率很高，很多人即使有保险，也可能因为各种理由被拒赔。

怎样守住自己的财富底线

虽然这些e3525edc959458252d24a5e0cc7df993432bd3138ede5fbd4b9d28512af2c499讨论是针对美国的，但是，这背后其实隐含着一个更普遍的疑问，那就是，一个人应该怎样守住自己的财富底线？按照通常的想象，财富不就是钱吗？守住财富的前提肯定是要多赚钱。但是关于这个问题，还有另外一个理解的角度。《金钱心理学》的作者摩根·豪泽尔认为，财富是你看不见的那些未被花掉的收入。什么意思？一个人开豪车、住豪宅、穿名牌，很多人觉得这是财富。但按照摩根·豪泽尔的标准，这些不是财富，这些是消费。真正的财富，是你存在银行里、没有花掉的那些钱。按照这个标准，做到守住财富底线并不容易。有个词叫“豪车悖论”。说的是，当人们看到豪车的时候，很少会钦佩车主本人，更多是幻想“假如我有这辆车会多好”。换句话说，有人以为开豪车能赢得尊重，但实际上，别人只是喜欢那辆车，而不是羡慕车主。更麻烦的是，这个“好面子”的趋势一旦开始，就可能陷入循环。摩根管这叫“生活方式通胀”。一个人收入越高，花销就越大，可能一来二去，储蓄率并没有涨。因此他认为，在“守富”这件事上，合理控制花销比赚钱还要重要。每个月存1000元，看起来不多，但10年、20年、30年下来，加上复利，就是一笔不小的财富。

具体到行动，摩根有这么几个财富管理原则。尽管针对的是美国的情况，但背后的很多原理，我们或许可以参考。

合乎情理，胜过绝对理性

第一个原则，合乎情理，胜过绝对理性。借用他的原话：“有些事不是完全‘理性’的，但是，是‘合乎情理’的。我们应该尽可能做合乎情理的事，因为不合乎情理的事你坚持不下来。”什么意思？假如你手里有一笔钱，理性的做法是全部用来投资，因为长期来看，投资的回报率会更高。但假如把所有钱都投了，有人可能会每天盯着股市涨跌焦虑，甚至睡不好觉。你看，对这个人来说，这个“理性”的决策，就是不合乎情理的。因为它让你痛苦，你坚持不下来。那么，“合乎情理”的做法是什么？对这个人来说可能是，留一部分现金在手里，虽然收益低了，但他心里踏实，能睡好觉，并且能坚持长期投资。

换句话说，守住财富底线，不是要做理论上最优的决策，而是要做你能坚持下来的决策。

留足容错空间

第二个原则，留足容错空间。守富的关键，是要避免致命错误。而避免致命错误的方法，就是给自己留足容错空间。什么叫容错空间？就是假设事情可能会比你想象的更糟，为最坏的情况所做的准备。比如，一个人觉得自己的工作很稳定，但他还是要准备3到6个月的生活费，以防突然失业。再比如，有人觉得股市会涨，但还是要保留一部分现金，以防股市暴跌的时候，不至于被迫“割肉”。这个原则有个极致的践行者，就是巴菲特。摩根说，巴菲特的成功，很大程度上是因为他一直保持着巨大的容错空间。伯克希尔·哈撒韦公司永远保留足够的现金，从不使用杠杆。这样，即使遇到金融危机，他也不会被迫卖出资产，反而可以趁机抄底。

换句话说，容错空间，就是我们的安全垫。它能让一个人遇到意外的时候，不至于跌破财富底线。

储蓄不需要理由

第三个原则，储蓄不需要理由。没错，储蓄不需要理由，也不需要一个特别的目标。不一定要为了买车、买房、应对退休生活才存钱。为那些你无法预料，甚至无法理解的事情存钱，同样重要。说白了，就是无理由、无条件地存钱。遭遇意外的时候，存款就是安全垫。一个人可能遇到失业，家人生病，或者是一个他从来没想过的意外。假如有储蓄，就有了应对的能力。而在一切顺利的时候，储蓄是“自由”的底气。摩根说，我们存下的每一笔钱，都是一张通往“自由”的门票。它能让你在面对选择的时候，不是被迫接受，而是有说“不”的底气。换句话说，储蓄不只是为了应对风险，也是为了给自己更多的选择权。

这个道理听起来很简单，但事实上，做到非常难。说个数字你感受一下，有人统计过，美国的彩票中奖者，5年内破产率高达70%。60%的NBA球员，在退役5年内面临财务危机。为什么？因为人的本能设定，就是专注短期，专注眼前，就是“今朝有酒今朝醉”。有心理学家做过实验，他们发现，当一个人想象未来的“自己”时，这个未来的时间跨度越大，人们越是会把“未来的自己”当成“另外一个人”。

怎么办？摩根认为，最好的方法之一，就是把一切固化成“无理由的习惯”。每个月都存一点“除非状况严重，否则绝对不花”的钱。把这笔钱放在一个稳定的、可持续产生复利的地方。可能是一家好公司的股票，也可能是其他形式的基金。摩根认为，获得复利，需要忍受与人性和直觉相悖的巨大痛苦。你要抵抗短期内可获得高回报的诱惑，忍受一成不变的枯燥，承受别人一夜暴富带来的“羡慕忌妒”。想守住财富底线，就不能总去追求刺激和快感，而是要接受枯燥和平淡。就像他经常说的，守护财富，80%取决于心理与行为，仅20%与技术相关。财富始终是一个由两部分组成的等式，拥有的，减去想要的。真正的财富管理，是一场漫长的，需要持续一生的与自我的博弈。

（水 天摘自“得到”App，毕力格图）